CDB 100% do CDI: quanto rende e como calcular

Um CDB que paga 100% do CDI acompanha integralmente a variação acumulada dessa referência durante o período da aplicação. O valor final depende do CDI observado em cada dia útil, do capital, do prazo, do Imposto de Renda, de eventual IOF, da liquidez e do emissor — por isso “quanto rende hoje?” precisa de data e memória de cálculo.

Resposta direta: quanto rende 100% do CDI

O rendimento bruto acompanha o CDI acumulado entre a aplicação e o resgate. Se o CDI acumulado no período fosse 5%, um CDB de 100% do CDI teria ganho bruto próximo de 5% antes de imposto, IOF e condições específicas. Sobre R$ 1.000, isso representaria R$ 50 de ganho bruto e saldo bruto de R$ 1.050.

Esse exemplo não informa quanto o CDI realmente acumulará no futuro. Para responder “quanto rende hoje”, é preciso definir a data inicial, a data final e o valor oficial acumulado no intervalo. O Banco Central oferece a Calculadora do Cidadão para correção pelo CDI; o resultado líquido ainda exige aplicar a tributação e as condições do CDB.

O que significa 100% do CDI

O percentual multiplica a referência: 100% acompanha o CDI integral; 90% acompanha 0,90 vez o CDI; 110% acompanha 1,10 vez. Ele não significa 100% de lucro, dinheiro dobrado ou taxa fixa de 100% ao ano. Também não informa sozinho a liquidez, o vencimento, o risco do emissor ou o resultado depois dos impostos.

A remuneração de um CDB pós-fixado é apurada segundo as condições da emissão e a variação da referência nos dias úteis aplicáveis. Para entender a origem e o uso da taxa, leia CDI: o que é e consulte o verbete CDI.

Como consultar o CDI de hoje sem usar uma taxa desatualizada

O CDI varia e é divulgado para dias úteis. Por isso, um artigo estático que grava “o CDI de hoje é X” fica desatualizado rapidamente. A fonte rastreável é a série 12 do Sistema Gerenciador de Séries Temporais do Banco Central, identificada como “Taxa de juros — CDI”, ou a Calculadora do Cidadão, que acumula a referência entre duas datas.

Ao consultar, registre a data e a unidade. A série diária é apresentada em percentual ao dia; não trate esse número como taxa mensal ou anual. Para uma conta anual hipotética, use a taxa anual equivalente fornecida pela fonte ou converta a taxa diária com a quantidade coerente de dias úteis. O INVEST1000 não substitui essa consulta por uma taxa comercial de banco.

Fórmula do rendimento bruto

Quando já se conhece o CDI acumulado do intervalo, a fórmula simplificada é: ganho bruto = capital × CDI acumulado × percentual contratado. Em um CDB de 100% do CDI, o percentual contratado é 1. Se o título paga 110%, use 1,10; se paga 90%, use 0,90. O saldo bruto é capital mais ganho bruto.

Quando a entrada disponível é uma taxa anual efetiva hipotética, uma aproximação por dias corridos pode usar saldo bruto = capital × (1 + taxa anual)^dias/365. Essa aproximação é útil para estudar cenários, mas não reproduz exatamente a acumulação diária contratual em dias úteis. A calculadora de CDB converte uma taxa anual informada; ela não busca o CDI vigente.

Exemplo com R$ 1.000 e taxa anual hipotética de 14%

Considere apenas para aprendizagem uma taxa anual efetiva constante de 14%, aplicação de R$ 1.000 e nenhum custo adicional. Em 30 dias, a aproximação por dias corridos produz R$ 10,83 de ganho bruto. Sem IOF no 30º dia e com IR de 22,5% sobre o ganho, o imposto seria R$ 2,44 e o saldo líquido aproximado ficaria em R$ 1.008,39.

Em 180 dias, a mesma hipótese produz ganho bruto aproximado de R$ 66,75; com IR de 22,5%, ganho líquido de R$ 51,73 e saldo de R$ 1.051,73. Em 365 dias, o ganho bruto seria R$ 140; com IR de 17,5%, o ganho líquido seria R$ 115,50 e o saldo alcançaria R$ 1.115,50. Esses valores não são projeção do CDI de 2026: mostram como prazo e imposto alteram uma taxa assumida.

Imposto de Renda: tabela regressiva sobre o ganho

Para pessoa física na regra geral da renda fixa, a Lei nº 11.033 estabelece IR de 22,5% até 180 dias; 20% de 181 a 360 dias; 17,5% de 361 a 720 dias; e 15% acima de 720 dias. A alíquota incide sobre o rendimento, não sobre todo o capital aplicado.

A retenção costuma ocorrer no resgate ou vencimento, mas a declaração anual deve seguir o informe fornecido pela instituição. Não antecipe a alíquota de 15% em uma simulação curta. Para abrir a conta entre principal, ganho bruto e imposto, consulte Imposto de Renda no CDB.

IOF nos primeiros 30 dias

Quando o resgate ocorre antes de completar 30 dias, pode haver IOF regressivo sobre o rendimento. A parcela diminui dia a dia e chega a zero no 30º dia. O IOF não é aplicado sobre todo o dinheiro investido, mas pode consumir parte relevante do ganho de um resgate muito curto.

Depois do IOF, o IR incide conforme a regra aplicável. Isso explica por que estimativas de sete, quinze ou vinte dias exigem mais cuidado do que simplesmente dividir uma taxa anual por doze. Para um caso real, confira a data exata, o documento do título e o demonstrativo da instituição.

100% do CDI ao mês não é CDI anual dividido por 12

Taxas compostas não devem ser repartidas por média simples. Em uma hipótese de 14% ao ano, a taxa mensal equivalente é aproximadamente 1,0979%, calculada por (1 + 0,14)^1/12 − 1, e não 14% ÷ 12. A diferença cresce quando prazo ou taxa aumentam.

Da mesma forma, a taxa diária deve respeitar a convenção da referência e os dias úteis do período. Use a calculadora de taxas equivalentes quando precisar levar uma taxa efetiva para outra base, preservando a capitalização composta.

Liquidez diária, carência e vencimento

CDB com liquidez diária e CDB resgatável apenas no vencimento podem pagar o mesmo percentual do CDI e ainda cumprir funções diferentes. Liquidez é a possibilidade e o prazo de acesso; carência é o intervalo em que o resgate pode ficar indisponível; vencimento é a data final do título.

“Liquidez diária” também não significa necessariamente crédito instantâneo a qualquer hora. Confira dias úteis, horário de corte e prazo de crédito. Para dinheiro de emergência, leia o que significa liquidez diária e reserva de emergência em renda fixa.

Risco do emissor e cobertura do FGC

CDB é dívida da instituição emissora e envolve risco de crédito. O FGC informa que CDB pode ser elegível à garantia ordinária, observadas as condições: até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão em garantias pagas a cada quatro anos. Instituições do mesmo conglomerado compartilham o limite.

A cobertura não é taxa, não elimina prazo de pagamento e não transforma qualquer CDB em escolha adequada. Confira se o emissor é associado, o conglomerado e a soma coberta. O guia FGC: limites e cuidados aprofunda concentração e proteção.

CDB 100% do CDI é bom?

A pergunta precisa indicar objetivo. Para reserva, liquidez, funcionamento do resgate, risco e concentração podem pesar mais do que alguns pontos percentuais. Para uma meta com data definida, vencimento e resultado líquido precisam caber no prazo. Para comparar com LCI ou LCA, coloque as alternativas no mesmo período e considere a tributação de cada uma.

O percentual isolado não revela tudo. Compare emissor, vencimento, liquidez, carência, FGC, taxa líquida e inflação. Use a calculadora CDB × LCI/LCA e leia como comparar CDB, LCI e LCA sem transformar a saída em recomendação.

100%, 110% e 90% do CDI: como comparar

Se todas as demais condições fossem idênticas, 110% do CDI produziria ganho bruto maior que 100%, e 90% produziria ganho menor. Na prática, as demais condições quase nunca devem ser presumidas iguais: emissores, prazos, liquidez, tributação, limites de aplicação e cobertura podem mudar.

Em um CDI acumulado hipotético de 10%, 90% representaria 9% bruto, 100% representaria 10% e 110% representaria 11%. Essa multiplicação é educacional e só vale para a mesma base e o mesmo período. Não compare uma taxa promocional de poucos dias com outra de prazo longo como se fossem ofertas equivalentes.

Como usar a calculadora do INVEST1000

Primeiro obtenha uma taxa anual equivalente de fonte datada ou informe uma hipótese. Depois digite capital, taxa anual ou percentual do CDI, prazo e custos na calculadora de CDB. A ferramenta separa ganho bruto, IOF, IR regressivo e resultado líquido; o documento do título e a regra vigente continuam prevalecendo.

A ferramenta não converte automaticamente “100% do CDI” em taxa anual, não consulta produto, banco ou oferta e não calcula IOF exato. Registre a fonte, a data do CDI, o prazo, a taxa usada e a alíquota. Esse passaporte permite refazer a conta quando a referência mudar.

Passaporte do dado desta página

Competência da revisão: 16 de setembro de 2026. Fontes de referência: série 12 e Calculadora do Cidadão do Banco Central, Lei nº 11.033/2004 para a tabela regressiva, Decreto nº 6.306/2007 para o IOF e FGC para os limites de garantia. Fórmulas e exemplos usam capitalização composta e arredondamento final em centavos.

Limites: o artigo não publica CDI futuro, não consulta taxa contratada, não exibe ranking de bancos e não recomenda produto. O exemplo de 14% ao ano é propositalmente hipotético; para “CDI hoje”, consulte a série oficial e registre a data. Em qualquer divergência, contrato, informe e fonte oficial prevalecem.

Como transformar a leitura em ação sem pular etapas

A melhor página financeira não entrega apenas uma definição e um número. Ela ajuda o leitor a sair de uma dúvida genérica, entender quais variáveis importam, testar uma hipótese e reconhecer os limites do resultado. Por isso cada guia do INVEST1000 nasce conectado a uma calculadora, a verbetes e a outros artigos do mesmo cluster. A intenção é criar uma trilha de aprendizagem parecida com uma conversa bem conduzida: primeiro o conceito, depois a simulação, depois a revisão crítica.

Na prática, use este roteiro: leia a introdução para confirmar se a página responde à sua pergunta; identifique os termos técnicos destacados; abra a calculadora relacionada; teste uma variável por vez; volte ao texto para interpretar o resultado; e, por fim, compare com outro artigo do mesmo tema. Esse caminho é mais valioso do que buscar a resposta mais curta, porque finanças pessoais quase sempre envolvem contexto, prazo, risco, liquidez, inflação, custos e comportamento.

Também é importante não transformar simulação em conselho individual. Uma calculadora pode mostrar que determinado cenário matemático parece viável, mas ela não conhece contrato, renda real, estabilidade profissional, dependentes, impostos aplicáveis, produtos disponíveis, regras de resgate ou tolerância a perdas. O papel do conteúdo é melhorar a pergunta que você faz antes de decidir. Decisão financeira real exige conferir documentos, condições oficiais e, quando necessário, orientação profissional.

Do ponto de vista editorial, esse formato é o que torna o portal mais forte para busca orgânica: cada página responde a uma intenção clara, usa linguagem acessível, evita promessa de resultado, oferece exemplos hipotéticos e entrega próximos passos concretos. Assim, o INVEST1000 não compete apenas como “mais uma calculadora”, mas como uma biblioteca prática para quem quer entender o próprio dinheiro com calma e profundidade.

Conclusão

O melhor uso deste conteúdo é transformar uma dúvida ampla em um cenário verificável: entender o conceito, abrir a calculadora relacionada, testar uma premissa por vez e voltar aos verbetes quando algum termo ainda estiver nebuloso. O INVEST1000 foi desenhado para ser esse caminho de estudo, não uma vitrine de promessas.